退休后到底能领多少养老金，生病住院到底有多少钱可以报销?这些百姓理财的平常事由于“复杂”的社保计算，很多人对此都是云里雾里。我们开门见山的聊一聊“我们老的时候到底能领多少钱?”

　　以一个35岁的深圳人王先生为例，目前月收入6600元，从今年开始缴纳养老金，60岁退休。

　　“如果15年当中王先生连续给自己缴养老金，那么15年之后他可以领到多少养老金?假设他60岁退休后还可以活20年，王先生的工资每年在涨，深圳市平均工资也在涨，假设前5年缴费工资为3000元，深圳市平均工资2000元，6~10年月缴费工资6000元，市平均工资3000元，11~15年月缴费工资6600元，市平均工资6000元。”

　　按社保公式计算，王先生60岁以后退休每个月领的就是1450.5元，可王先生在目前每个月工资就有6600元，存在一个很大的缺口。

　　与欧美发达国家不同，中国未富先老。按照成熟的社会养老保障金，社保这块养老替代率也只占30%，可它们养老金还包括企业年金和商业养老金。

　　据披露的目前国内养老现状：国内60岁以上的老年人七成要依赖他人生活，只有不到10%的人可以独立生活。而在深圳每天吃快餐，未计算通胀，夫妻两人20年要花费43.2万元。

　　“王先生未来的养老缺口只能靠自己年轻有能力的时候多关注养老。”

　　医保住院报销自掏四成

　　当下热门的“五险一金”中(养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金)，保险中的养老保险、医疗保险是关注的焦点。

　　缴纳医保后，住院到底会报销多少呢?

　　刘文智以实例说话。据他披露的案例：“张先生30岁，每个月收入3500元，连续参加医疗保险3年。在三级医院住院了15天，总共花费了4600元。费用中包含门诊费600元、住院费4000元，800元自费药。”

　　据他逐项解读：门诊和自费药需自己支付;三级医院住院费按照90%报销，他已经连续交了3年，最高可以享受4倍的报销额度，3200元可报销2880元;不过，这只占4600元的60%，有40%要自己承担。

　　刘文智还现身说法，展示了自己在医院经历的费用报销清单。“上次生病住院总共花了12735元，到最后自付了4459元，报销了6815元。报销比例为54%。”

　　据他披露，近年理赔前三位的恶性肿瘤为：女性(乳腺癌、子宫癌、甲状腺癌);男性(肝癌、肺癌和鼻咽癌)。身故及重大疾病索赔者平均年龄为42岁。

　　我国老龄化程度高　预期寿命稳步上升

　　我国是世界上老龄化程度最高的国家之一，目前中国65岁以上的老年人口已接近1.3亿人，全国31个省已有26个进入老龄化状态，而到2050年，这一数字将会达到3.32亿人，超过总人口的23%。

　　不仅如此，中国人口的预期寿命已经呈现稳步上升的趋势。1980年至2010年期间，平均每五年上升约1岁，如果退休年龄政策不变，则意味着老年人口退休后的余寿不断增加，给养老金支付带来的压力可想而知。

　　人口老龄化挑战是全世界面对的共同课题，欧美国家提高退休年龄已经成为趋势，目前，美国的退休年龄已提高到65至67岁，德国的退休年龄是女性65岁，男性67岁。

　　而与其他国家相比，目前中国基本养老保险的法定退休年龄过低，与预期寿命严重不符。

　　处在生产一线的企业职工则对此表示反对，因为他们所从事工作的劳动强度很大。支持的呼声，主要来自机关事业单位工作人员，这些工作往往与体能无关，且“越老越吃香”。

　　劳动强度不同，不同职业有不同选择

　　是否应该推迟退休年龄，不同行业、不同岗位的劳动者的态度并不相同。

　　一般而言，退休后的养老金分为两部分：一部分来源于个人账户。在职职工每月工资的8%进入该账户强制储蓄，待退休后按月计发，多缴多得。另一部分从统筹基金内支出。退休年龄每推迟一年，从统筹基金内支出的基础养老金会增加1个百分点，但职工就要多缴一年的费。对缴费年限较长、缴费额度较高的缴存人而言，推迟退休年龄尤其不“划算”。

　　像技术人员、大学教师、管理人员等群体往往愿意延长退休年龄，因为他们的事业在当时正处于稳定的发展阶段。处在生产一线的企业职工则对此表示反对，因为他们所从事工作的劳动强度很大。

　　一些公职人员，例如50多岁的女干部、女教授，到了退休年龄往往愿意继续干下去。推迟退休年龄呼声最高的群体就包括妇女组织，要求男女同龄退休。

　　反对之声

　　中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文算了一笔账：假设参保人退休后一日三餐吃盒饭，以20元一份计，每天需60元，年均则需2万多元。加上其他基本开销，每人年均需3万~4万元。若参保人退休后存活15年，则需50万~60万元。然而以中等城市水准计算，参保人员在退休前所缴纳的养老金每年约为3000~4000元，15年缴存余额约为5万~6万元。很显然，其实际缴存不能支付实际领取。

　　因此从养老金财富总值角度来看，在现行体制下，15年后退休的人很可能连盒饭都吃不上。我国的养老保险制度已经处在巨大的财务风险之中。

　　郑秉文表示，从财务上来说，目前的养老保险体制若不改革，未来某一天破产的可能性不是不存在的。但是对于养老保险的参保人来说，现收现付制是以国家的主权信用来担保的。只要国家不破产，国家财政状况良好，国家不会变成希腊，个人就无需担心自己的养老金不能兑现，国家的财政总会兜底。但长期看这个制度问题很多，不具备可持续性。截至2011年底，全国养老金个人账户记账额2.5万亿元，其中做实账户仅2703亿元，空账额从2010年的1.7万亿元上升到2.23亿。中国社科院世界社保研究中心去年底发布了《中国养老金发展报告2011》，对我国养老金状况做了专门的课题研究。